Si vous avez un projet à court terme, un à trois ans, vous vous demandez peut-être où placer votre argent pour qu’il vous rapporte un peu plus qu’un compte d’épargne classique à 0.01%.
Voilà les quelques options qui s’offrent à vous :
1. High-Yield Savings Account (Risque très faible)
Plusieurs institutions financières vous permettent de mettre votre argent dans un compte d’épargne à haut rendement – autour de 5% en ce moment (mai 2024).
Ce type de compte fonctionne exactement comme un compte d’épargne classique. Betterment Cash Reserve, American express, Marcus pour n’en citer que quelques-uns proposent ce type de compte. Une simple recherche sous google « high yield savings accounts » vous permettra de comparer les différents taux d’intérêt. Attention, ils ne sont pas garantis et changent en fonction des taux d’intérêt fixés par la fed. Il faut bien regarder les limitations de ces comptes : nombre de transferts, montant maximum de transfert, etc.
Les intérêts sont taxés comme revenus au niveau fédéral et étatique. Ils sont assurés FDIC jusqu’à $250,000 (single) ou $500,000 (joint).
2. Certificate of Deposit (Risque très faible)
C’est un produit financier offert par les banques qui propose un taux d’intérêt garanti, mais l’argent est bloqué pour une certaine durée. Plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est intéressant. Les taux d’intérêt sont à peine plus haut qu’un compte d’épargne en ce moment https://www.depositaccounts.com/cd/. Je ne conseille pas ce type de produit, car le manque de liberté ne vaut pas les quelques dixièmes de pourcentage que vous avez en plus d’un savings account.
Les intérêts sont aussi taxés comme revenus au niveau fédéral et étatique. La plupart sont assurés FDIC jusqu’à $250,000 (single) ou $500,000 (joint).
3. Investissements à très court terme sur les marchés financiers (Risque faible)
Il est possible de trouver des ETFs obligataires à très court terme avec certains avantages. Il existe des fonds obligataires à court terme avec peu de risque et qui rapportent plus de 5% en ce moment (mai 2024). Comme pour les comptes d’épargne, les taux peuvent varier. C’est ce que nous utilisons pour nos clients qui veulent une alternative plus intéressante que des comptes d’épargne à haut rendement.
Suivant les fonds, les intérêts peuvent être taxés au niveau fédéral mais pas étatique : SGOV et BIL en sont deux exemples.
Un autre ETF : BOXX sera taxé comme capital gain donc peuvent être compensés par des pertes et taxé à 15% ou 23.8% au niveau fédéral. C’est en général la solution la plus avantageuse fiscalement mais BOXX ne fonctionne pas de la même manière que SGOV ou Bil. Pour aller plus loin : https://alphaarchitect.com/2023/05/box-spreads-an-alternative-to-treasury-bills/
Attention, lest ETFs ne sont pas assurés FDIC.
4. Investissements en obligations sur les marchés financiers (Risque moyen)
C’est l’option que je choisis pour mes clients qui veulent économiser pour un achat immobilier par exemple dans les 3 à 5 ans et veulent maximiser leur retour.
Un mélange de 70% d’obligations (par exemple AGG) et 30% d’actions (par exemple VTI) permet d’avoir un retour sur investissement correct avec un risque relativement limité. Cette combinaison est uniquement donnée à titre d’exemple et n’est pas optimisée par Oui Financial. Voilà les retours glissant de cette combinaison depuis janvier 2015. Attention, les performances passées ne préjugent pas des performances futures :
La plus grande baisse historique de cette combinaison est de -1.05% (du point le plus haut au point le plus bas sur 3 ans).
N’hésitez pas à prendre rendez-vous pour discuter gratuitement de votre situation particulière.
Votre conseiller
Guillaume
