Une des premières choses que je regarde dans le paysage financier de mes clients est leur 401k.

Dans presque tous les cas, le 401k devrait être la pierre angulaire de votre patrimoine. Avant d’ouvrir d’autres comptes, vérifiez que vous maximisez bien votre 401K. Maximisez votre 401k ne veut pas dire mettre le match de votre entreprise, ça c’est le minimum que vous devriez mettre.

Maximiser veut dire mettre jusqu’à $23,000 par an sans compter le match de votre entreprise + $7,500 si vous avez plus de 5O ans.

Je vais retourner en France dans quelques années

À moins que vous ne cotisiez à la CFE – ce que je ne conseille pas en général -, vous ne cotisez pas à votre retraite en France. Même si vos trimestres aux États-Unis sont comptés dans vos trimestres en France, il y aura un gap au moment de prendre votre retraite. Ce gap sera comblé en partie par la sécurité sociale américaine, mais aussi sur ce que vous économisez aujourd’hui.

L’argent que vous mettrez sur votre 401k grossira sans impôts que vous soyez en France ou aux US.

Avant 59 ans et demi, vous pouvez retirer l’argent, mais vous paierez 10% de pénalité et un impôt sur le revenu sur l’ensemble de la somme.

Après 59 ans et demi, vous pouvez choisir de retirer tout ou partie de la somme. Elle sera alors taxée aux US, mais pas en France. En revanche, le retrait comptera dans le calcul de votre tranche d’impôts en France.

À partir de 73 ans, vous serez obligé de retirer une partie de la somme : La RMD « Required minimum distribution ».

Si vous restez moins de deux ans aux US pour repartir en France, il est probablement plus logique de cotiser à la CFE.

Si vous restez plus de cinq ans aux US, vous aurez le temps d’économiser assez d’argent pour qu’il soit intéressant de garder votre 401k donc ne cotisez pas à la CFE.

Entre 3 et 5 ans, c’est au cas par cas.

Traditional 401k ou Roth 401k

La question à se poser est, est-ce que je serai dans une tranche d’impôt inférieur lors de ma retraite ou pas ? Si c’est le cas, un traditional 401k est la solution sinon un Roth 401k.

En général, si vous êtes dans les tranches d’impôts 10%, 12 ou 22%, Roth 401k est probablement mieux, 32%, 35% et 37% pre-tax est probablement plus intéressant. Si vous êtes dans la tranche d’impôt des 24%, ça dépend. Les tranches d’impôts de votre état de résidence rentrent aussi en jeu.

En général, je recommande à mes clients de contribuer à leur 401k avant impôts : le salaire qu’ils reçoivent aujourd’hui est probablement supérieur à ce qu’il dépenserons à la retraite donc ils sont probablement dans une tranche d’impôt supérieur aujourd’hui. Au moment de la retraite, ils ne vont retirer que l’argent dont ils ont besoin.

Bien sûr, il est impossible de prédire le futur. Roth 401k ou 401k, le principal est d’investir dans un compte fiscalement intéressant.

Mon entreprise ne contribue pas

Si votre entreprise ne contribue pas, il est quand même intéressant de mettre de l’argent dans votre 401k. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d’impôts des 24%, l’argent que vous mettez dans votre 401k pre-tax a un retour sur investissement de 24% garantie la première année sans compter les impôts étatiques. Si vous habitez en Californie et que vous êtes dans la tranche des 9.3%, c’est un retour sur investissements de 33.3% (24%+9.3%) !

N’hésitez pas à prendre un rendez vous gratuit pour discuter gratuitement de votre situation particulière.

Votre conseiller,

Guillaume

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