En tant que conseiller financier, je pose toujours les questions suivantes à mes clients en début d’année…
1. Avez-vous un fond d’urgence ?
En général, je recommande de garder l’équivalent de 6 mois de dépenses courantes dans un fond d’urgence. Trois mois sont acceptables mais sans bonne couverture sociale aux États-Unis, il vaut mieux être prudent.
Avoir un fond d’urgence vous permettra de faire face aux dépenses imprévues et vous donnera une certaine tranquillité d’esprit.
Si vous avez plus de 6 mois de liquidités, vous pouvez contribuer le trop-plein à un IRA/Roth IRA (voir question 4) ou transférer l’argent sur un compte titre « Brokerage account ».
2. Avez-vous rebalancé/ré-équilibré vos investissements ?
Rebalancez les fonds de vos comptes titres qui ne sont pas investis dans des fonds à horizon défini « target date fund » (IRA, Roth IRA, 401k, Brokerage Account).
Avec une forte hausse des marchés financiers en 2019, la proportion de vos actifs investis (Actions/Obligations) ne correspond probablement plus à votre cible d’origine. Si c’est le cas, vous pouvez diminuer une partie de votre allocation en obligation pour augmenter la partie allouée aux actions de votre portefeuille.
Si vous avez des actions individuelles, c’est aussi le bon moment pour vendre tout ou partie des actions qui ont vu leur prix augmenter et acheter tout ou partie des actions qui ont baissé.
3. Avez-vous changé la contribution de votre compte retraite 401k/403b ?
Je conseille à mes clients de maximiser leur compte retraite dans la mesure du possible ou au moins, d’augmenter leur contribution. La nouvelle limite de contribution pour l’année 2020 est $19,500 ; une augmentation de $500 par rapport à 2019.
Quel pourcentage épargner ? Cela dépendra de vos revenus.
Vous pouvez calculer ce pourcentage en divisant $19,500 par vos revenus bruts et multiplier le résultat par 100.
Par exemple, si vous prévoyez de gagner $100,000 cette année : $19,500/$100,000*100 = 19,5. Entrez 20% si vous voulez maximiser votre contribution.
De manière générale, je recommande à mes clients de contribuer 10 à 15% de leur salaire brut à leur compte retraite. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus dans le courant de l’année, vous pouvez contribuer $6 500 de plus.
4. Avez-vous contribué à votre IRA/Roth IRA au titre de 2019 ?
Si vous en avez les moyens, contribuez $6,000 au titre de l’année 2019 à votre Roth IRA mais attention votre contribution peut être limitée par vos revenus. Le niveau de contribution commence à diminuer si vous avez gagné plus de $123,000 (déclaration de revenus célibataire) et $193,000 (déclaration de revenus couple marié et veuf(ve)). Vous avez jusqu’au 15 avril pour le faire.
Si vous ne pouvez pas contribuer directement à un Roth IRA, vous pouvez faire un « Backdoor Roth IRA conversion » pour 2019. Vous ne pourrez pas déduire $6,000 de vos revenus aujourd’hui mais vous ne payerez plus jamais d’impôt sur les plus-values.
5. Avez-vous ouvert ou contribué à votre SEP-IRA si vous êtes une petite entreprise ou à votre compte ?
Un SEP (Simplified Employee Pension) donne la possibilité au propriétaire de petite structure de contribuer à leur propre retraite et à celle de leurs employés.
La totalité de la contribution possible à un SEP-IRA ne doit pas dépasser soit 25% des revenus de l’entreprise (20% avant déduction de la taxe travailleur indépendant) soit $56,000 pour 2019. Le chiffre à prendre en compte sera le plus petit des deux. Vous pouvez ouvrir ou contribuer à un SEP-IRA pour 2019 avant le 15 avril 2020.
N’hésitez pas à bloquer mon calendrier pour discuter gratuitement de votre situation particulière.
