Dans les sujets qui me tiennent le plus à coeur, il y a celui d’investir via une life insurance (assurance décès en français). Il m’arrive d’avoir des clients qui ont investi dans ce type de produits malheureusement.
Par exemple, on a proposé à un de mes clients 27 ans, célibataire et sans enfants, une whole life insurance avec 3% de retour sur investissements garantie.
3% garantie…
Faisons un rapide calcul: 3% garantie – 2.5% d’inflation – 1% (je suis généreux ici ça va de 1 à 3%) de frais = -0.5% par an garantie. Investir dans ce produit vous rapportera donc -0.5% garantie par an.
Sans compter les impôts sur les plus-values que vous paierez au moment de retirer l’argent. Contrairement aux publicités que je vois quelquefois, c’est imposé. C’est subtil, mais seulement les premiums (ce que vous payez) ne seront pas imposés.
C’est exactement pour des cas comme ça que j’ai créé Oui Financial et que je ne vends pas de produits financiers ! Attention, je ne dis pas que tous les produits de whole life insurance sont mauvais et que les personnes qui les vendent sont malhonnêtes.
Tout dépend de votre situation et de l’objectif que vous poursuivez. Ce sont des produits que je conseille très rarement et jamais en tant qu’investissements. Si votre épouse/époux ne travaille pas ou si votre patrimoine immobilier est très important par exemple.
En règle générale, si quelqu’un vous vend un produit financier et vous parle de retour sur investissement garantie, méfiez-vous !
Investir dans quelque chose de garantie avec un taux d’intérêt bas pour de longue durée est exactement le contraire de ce qu’il faut faire. Plus la durée est longue, plus on peut prendre de risque. Ce type de produit enrichit les personnes qui le vendent pas les personnes qui l’achètent…
Il y a peu de produits financiers intéressants avec des retours garanties surtout en prenant en compte l’inflation.
Il y a par exemple les Certificate of Deposit – CD. Vous avez un retour sur investissement garantie de 1.7% à 2.3% par an suivant la durée mais attention, votre argent est bloqué pendant la durée du CD (3 mois à 5 ans) et vous êtes imposés sur les dividendes.
Certaines techniques permettent quand même de pouvoir retirer l’argent régulièrement.
Un compte d’épargne à haut rendement vous rapportera autour de 2% (2019), l’argent n’est pas bloqué mais le taux change varie en fonction des taux d’intérêts.
Il y a d’autres possibilités en prenant un tout petit peu plus de risque. J’en discute souvent avec mes clients qui ont des projets à court ou moyen terme.
N’hésitez pas à bloquer mon calendrier si vous voulez discuter de votre situation particulière.
Votre conseiller,
Guillaume
