Si vous n’êtes pas un professionnel de la finance, voilà les plus mauvais investissements que vous pouvez faire. Si vous êtes déjà investi dans certains de ces placements, ce n’est pas trop grave ! c’est peut-être le bon moment pour les modifier petit à petit cela dit. Je ne vais parler ici que de la majorité des cas. Il y a des subtilités et chaque situation est différente, mais si vous êtes sur le point de mettre votre argent sur un de ces placements, réfléchissez-y à deux fois. Bien sûr, si vous êtes un expert d’un des placements listés ci-dessous, vous n’êtes pas concerné.

Cash (Savings account ou Checking account)

Garder tout votre cash dans un savings account ou checking account est l’équivalent électronique de mettre de l’argent sous votre matelas.

Quel est le problème ? Au moins, vous ne perdez pas d’argent ? Faux. Vous perdez environ 3%/an en moyenne avec l’inflation. Une meilleure solution serait de mettre votre argent dans un « high » yield savings account (autour de 0.5%) pour un fond d’urgence et d’investir le reste… même dans un portefeuille conservateur. Pour aller plus loin: https://ouifinancial.com/ou-placer-votre-argent-a-court-terme-en-2021

Actions individuelles

Je ne recommande pas au particulier d’acheter des actions individuelles sauf si vous un processus précis. Un processus qui vous permet d’expliquer pourquoi vous avez acheté cet action et pourquoi vous allez la vendre. Acheter des actions d’une entreprise parce qu’on y croit où qu’on « sent bien » qu’elle va monter n’est pas la meilleure façon d’investir. Investir dans une entreprise demande un certain nombre de recherches (endettement, actifs, ventes, etc.).

Ça vaut aussi pour les RSUs, stocks options et ESPP que vous recevez.

Pour les ESPPs, maximisez vos contributions et revendez-les immédiatement. Pour les RSUs, c’est un peu plus compliqué et dépend de votre situation. Si vous avez plus de 20% de votre patrimoine dans vos RSUs, vous prenez probablement trop de risque. Pour aller plus loin sur ce sujet: https://ouifinancial.com/que-faire-de-vos-stock-options-rsus-et-espp-en-2020-et-2021

Dans quoi investir ? ETFs et mutual funds (attention aux frais) vous permettront de diversifier et prendre moins de risques.

Whole Life insurance – WALI comme investissement

Les produits de type life insurance ne sont pas faits pour vous constituer une retraite. Quelque soit le produit, il faut faire attention aux mots « garantie » et « pas imposable immédiatement ». Ce type d’investissement est cher, complexe et rapporte peu. Votre argent sera mieux investi dans un portefeuille conservateur ou dans l’immobilier si les marchés financiers vous font peur.

En règle générale, je constate que 95% des personnes qui achètent ces produits n’en ont pas besoin. Ils servent principalement à enrichir ceux qui les vendent et pas ceux qui les achètent. Ça ne veut pas dire que les personnes qui vendent ces produits sont malhonnêtes. Je suis persuadé qu’ils pensent que ces produits sont utiles et servent leurs clients.  Donner des conseils financiers et vendre des produits financiers ne vont pas forcément bien ensemble à mon avis…

Par exemple, on a proposé à un de mes clients 27 ans, célibataire et sans enfants, une whole life insurance avec 3% de retour sur investissements garantie.

3% garantie…

Faisons un rapide calcul: 3% garantie – 3% d’inflation – 1% (je suis généreux ici ça va de 1 à 3%) de frais = -1% par an garantie. Investir dans ce produit vous rapportera donc -1% garantie par an en valeur réelle.

Sans compter les impôts sur les plus-values que vous paierez au moment de retirer l’argent. Contrairement aux publicités que je vois quelquefois, c’est imposé. C’est subtil, mais seulement les premiums (ce que vous payez) ne seront pas imposés. Les plus-values (3%) seront imposées.

Dans ma pratique, je les utilise dans deux cas :

  1. Pour protéger une famille lorsque l’un des parents ne travaille pas et que leur patrimoine ne sera pas suffisant pour couvrir leur dépense si la personne qui travaille meurt.
  2. Lorsque le patrimoine immobilier de mes clients est important et qu’il faudra du cash rapidement pour maintenir les biens immobiliers en cas de décès.

Si vous voulez protéger votre famille, une term life insurance est plus adaptée et moins cher.

En revanche, si vous êtes fortuné ($11M+), certaines techniques alliant trust et life insurance peuvent être employées, mais c’est au cas par cas.

Fixed Income Annuity

Là aussi, ce sont des produits complexes et dans la plupart des cas, votre argent sera mieux investi dans d’autres produits. Pour aller plus loin : https://www.usatoday.com/story/money/columnist/2019/04/14/annuity-reasons-why-annuities-bogus/3447557002/

Hedge Funds

Avec des frais élevés, votre argent bloqué pendant quelques années et des performances médiocres, ce n’est pas un investissement que je recommande.

Leveraged ETF

Ces produits ne sont pas faits pour le grand public, mais pour les professionnels. C’est une manière rapide et facile de protéger un portefeuille.

Options, Futures et autres dérivatives, produits structurés, etc.

Ces produits à effet de levier ne devraient être utilisés que par des professionnels.

Avec certains de ces produits, vous pouvez perdre plus que ce que vous avez misé et il est très difficile de prédire leur comportement.

Penny stock

Ces actions ne semblent pas très chères (moins de $1) et c’est, en général, pour de bonnes raisons. Investir dans des penny stocks s’apparentent plus à du casino qu’à un véritable investissement.

L’or et les métaux précieux

Au-delà du fait que l’extraction de ces produits est très mauvaise pour l’environnement, l’Or qui a beaucoup monté pendant COVID n’est allé nulle part entre 2011 et 2019 donc à moins d’être un professionnel des mouvements de l’Or, ce n’est pas un investissement que je conseille.

Avant d’investir votre argent dans un produit financier, toujours faire une recherche des retours sur investissements et surtout des risques.

N’hésitez pas à bloquer mon calendrier si vous voulez discuter de votre situation particulière.

Votre conseiller,

Guillaume

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