Une des premières choses que je regarde dans le paysage financier de mes clients est leur 401k.

Dans presque tous les cas, le 401k devrait être la pierre angulaire de votre patrimoine. Avant d’ouvrir d’autres comptes, vérifiez que vous maximisez bien votre 401K. Voilà les principaux commentaires que mes clients me font sur ce sujet :

Je vais retourner en France dans quelques années

A moins que vous ne cotisiez à la CFE, vous ne cotisez pas à votre retraite en France. Il y aura donc un gap au moment de prendre votre retraite. Ce gap sera comblé en partie par la sécurité sociale américaine mais aussi et principalement sur ce que vous économisez aujourd’hui.

L’argent que vous mettrez sur votre 401k grossira sans impôts que vous soyez en France ou aux US.

Avant 59 ans et demi, vous pouvez retirer l’argent mais vous paierez 10% de pénalité et un impôt sur le revenu sur l’ensemble de la somme.

Après 59 ans et demi, vous pouvez choisir de retirer tout ou partie de la somme. Elle sera alors taxée aux US mais pas en France.

A partir de 72 ans, vous serez obligé de retirer une partie de la somme : le RMD « Required minimum distribution ».

Il y a quelques subtilités sur la déclaration du 401k en France, consultez un comptable.

Si vous restez moins de deux ans aux US pour repartir en France, il est probablement plus logique de cotiser à la CFE.

Si vous restez plus de cinq ans aux US, vous aurez le temps d’économiser assez d’argent pour qu’il soit intéressant de garder votre 401k.

Entre 3 et 5 ans, c’est au cas par cas.

Traditional 401k ou Roth 401k

La question à se poser est, est-ce que je serai dans une tranche d’impôt inférieur lors de ma retraite ou pas ? Si c’est le cas, un traditional 401k est la solution sinon un Roth 401k.

En général, je recommande à mes clients de contribuer à leur 401k avant impôts : le salaire qu’ils reçoivent aujourd’hui est probablement supérieur à ce qu’il dépenserons à la retraite donc ils sont probablement dans une tranche d’impôt supérieur aujourd’hui. Au moment de la retraite, ils ne vont retirer que l’argent dont ils ont besoin.

Bien sûr, il est impossible de prédire le futur. Roth 401k ou 401k, le principal est d’investir dans un compte fiscalement intéressant.

Mon entreprise ne contribue pas

Si votre entreprise ne contribue pas, il est quand même intéressant de mettre de l’argent dans votre 401k. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d’impôts des 24%, l’argent que vous mettez dans votre 401k pre-tax a un retour sur investissement de 24% garantie la première année sans compter les impôts étatiques. Si vous habitez en Californie et que vous êtes dans la tranche des 9.3%, c’est un retour sur investissements de 33.3% (24%+9.3%) !

N’hésitez pas à bloquer mon calendrier pour discuter gratuitement de votre situation particulière.

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