1. Fond d’urgence

En général, je recommande de garder l’équivalent de 6 mois de dépenses courantes dans un fond d’urgence. Trois mois sont acceptables, mais sans bonne couverture sociale aux États-Unis, il vaut mieux être prudent.

Avoir un fond d’urgence vous permettra de faire face aux dépenses imprévues et vous donnera une certaine tranquillité d’esprit.

Si vous avez plus de 6 mois de liquidités dans votre savings account, vous pouvez contribuer le trop-plein à un IRA/Roth IRA (voir point 4) pour 2020 ou transférer l’argent sur un compte titre « Brokerage account ».

2. Rebalancer vos investissements

Rebalancez les investissements de vos comptes titres qui ne sont pas investis dans des fonds à horizon défini « target date fund » (IRA, Roth IRA, 401k, Brokerage Account).

Avec la récente baisse, la proportion de vos actifs investis (Actions/Obligations) ne correspond probablement plus à votre cible d’origine. Si c’est le cas, vous pouvez diminuer une partie de votre allocation en obligation pour augmenter la partie allouée aux actions de votre portefeuille.

3. Revoir la contribution de votre compte retraite 401k/403b

Le 401k doit être la pierre angulaire de votre patrimoine. Je conseille toujours à mes clients de maximiser leur compte retraite dans la mesure du possible ou au moins, d’augmenter leur contribution. La limite de contribution pour l’année 2022 est $20,500 plus $6,500 si vous avez plus de 50 ans.

Quel contribution mettre ? Cela dépendra de vos revenus.

Vous pouvez calculer ce pourcentage en divisant $20,500 par vos revenus bruts et multiplier le résultat par 100. Par exemple, si vous prévoyez de gagner $100,000 cette année : $20,500/$100,000*100 = 20,5. Entrez 21% si vous voulez maximiser votre contribution.

De manière générale, je recommande à mes clients de mettre 15% minimum de leur salaire brut dans leur compte retraite.

4. Contribuer à votre Roth IRA au titre de 2021 (et 2022)

Si vous en avez les moyens, contribuez $6,000 plus $1,000 si plus de 50 ans au titre de l’année 2021 à votre Roth IRA, mais attention votre contribution peut être limitée par vos revenus. Le niveau de contribution commence à diminuer si vous avez gagné (MAGI) plus de $129,000 (déclaration de revenus célibataire) et $204,000 (déclaration de revenus couple marié et veuf(ve)). Vous avez jusqu’au 15 avril 2022 pour le faire.

Si vous ne pouvez pas contribuer directement à un Roth IRA, vous pouvez faire une « Backdoor Roth IRA conversion ». Vous ne pourrez pas déduire $6,000 de vos revenus aujourd’hui, mais vous ne payerez plus jamais d’impôt sur les plus-values.

5. Contribuer à un Solo 401k ou SEP-IRA si vous êtes une petite entreprise ou à votre compte

Si vous êtes à votre compte, je conseille plutôt de créer un Solo 401k (directement chez un broker ou via https://www.mysolo401k.net/ pour avoir un after-tax 401k et mettre $40,500 de plus) plutôt qu’un SEP IRA. Il est trop tard pour faire ça pour 2021. En revanche, vous pouvez encore créer et contribuer à un SEP IRA pour 2021.

Un SEP (Simplified Employee Pension) donne la possibilité au propriétaire de petite structure de contribuer à leur propre retraite et à celle de leurs employés.

La totalité de la contribution possible à un SEP-IRA ne doit pas dépasser soit 25% des revenus de l’entreprise (20% avant déduction de la taxe travailleur indépendant) soit $58,000 pour 2021. Le chiffre à prendre en compte sera le plus petit des deux. Vous pouvez ouvrir ou contribuer à un SEP-IRA pour 2021 avant le 15 avril 2022.

Pensez quand même à ouvrir un Solo 401k pour cette année, vous pourrez faire un rollover du SEP IRA dans le 401k plus tard.

N’hésitez pas à bloquer mon calendrier si vous voulez discuter de votre situation particulière.

Votre conseiller,

Guillaume

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