1. Fond d’urgence

En général, je recommande de garder l’équivalent de 6 mois de dépenses courantes dans un fond d’urgence. Trois mois sont acceptables, mais sans bonne couverture sociale aux États-Unis, il vaut mieux être prudent.

Avoir un fond d’urgence vous permettra de faire face aux dépenses imprévues et vous donnera une certaine tranquillité d’esprit.

Si vous avez plus de 6 mois de liquidités dans votre savings account, vous pouvez contribuer le trop-plein à un IRA/Roth IRA (voir point 4) pour 2020 ou transférer l’argent sur un compte titre « Brokerage account ».

2. Rebalancer vos investissements

Rebalancez les investissements de vos comptes titres qui ne sont pas investis dans des fonds à horizon défini « target date fund » (IRA, Roth IRA, 401k, Brokerage Account).

Avec la hausse des marchés financiers en 2020, la proportion de vos actifs investis (Actions/Obligations) ne correspond probablement plus à votre cible d’origine. Si c’est le cas, vous pouvez diminuer une partie de votre allocation en obligation pour augmenter la partie allouée aux actions de votre portefeuille.

Si vous avez des actions individuelles, c’est aussi le bon moment pour vendre tout ou partie des actions qui ont vu leur prix fortement augmenter. Il est souvent difficile de vendre une action qui a fortement augmenté, mais aucun placement n’augmente à l’infini.

3. Revoir la contribution de votre compte retraite 401k/403b

Le 401k doit être la pierre angulaire de votre patrimoine. Je conseille toujours à mes clients de maximiser leur compte retraite dans la mesure du possible ou au moins, d’augmenter leur contribution. La limite de contribution pour l’année 2021 est $19,500 plus $6,500 si vous avez plus de 50 ans.

Quel pourcentage épargner ? Cela dépendra de vos revenus.

Vous pouvez calculer ce pourcentage en divisant $19,500 par vos revenus bruts et multiplier le résultat par 100. Par exemple, si vous prévoyez de gagner $100,000 cette année : $19,500/$100,000*100 = 19,5. Entrez 20% si vous voulez maximiser votre contribution.

De manière générale, je recommande à mes clients de mettre 10 à 15% minimum de leur salaire brut dans leur compte retraite.

4. Contribuer à votre Roth IRA au titre de 2020

Si vous en avez les moyens, contribuez $6,000 plus $1,000 si plus de 50 ans au titre de l’année 2020 à votre Roth IRA, mais attention votre contribution peut être limitée par vos revenus. Le niveau de contribution commence à diminuer si vous avez gagné (MAGI) plus de $124,000 (déclaration de revenus célibataire) et $196,000 (déclaration de revenus couple marié et veuf(ve)). Vous avez jusqu’au 15 avril 2021 pour le faire.

Si vous ne pouvez pas contribuer directement à un Roth IRA, vous pouvez faire une « Backdoor Roth IRA conversion ». Vous ne pourrez pas déduire $6,000 de vos revenus aujourd’hui, mais vous ne payerez plus jamais d’impôt sur les plus-values.

5. Contribuer à un SEP-IRA si vous êtes une petite entreprise ou à votre compte

Si vous êtes à votre compte, je conseille plutôt de créer un Solo 401k qu’un SEP IRA. Il est trop tard pour faire ça pour 2020. En revanche, vous pouvez encore créer et contribuer à un SEP IRA pour 2020.

Un SEP (Simplified Employee Pension) donne la possibilité au propriétaire de petite structure de contribuer à leur propre retraite et à celle de leurs employés.

La totalité de la contribution possible à un SEP-IRA ne doit pas dépasser soit 25% des revenus de l’entreprise (20% avant déduction de la taxe travailleur indépendant) soit $57,000 pour 2020. Le chiffre à prendre en compte sera le plus petit des deux. Vous pouvez ouvrir ou contribuer à un SEP-IRA pour 2020 avant le 15 avril 2021.

Pensez quand même à ouvrir un Solo 401k pour cette année, vous pourrez faire un rollover du SEP IRA dans le 401k.

N’hésitez pas à bloquer mon calendrier si vous voulez discuter de votre situation particulière.

Votre conseiller,

Guillaume

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