Comprendre votre credit score
Un credit score, également appelé FICO Score, est un chiffre utilisé par les institutions financières et les créanciers pour évaluer votre solvabilité. Ce score reflète le niveau de risque que vous représentez en tant qu’emprunteur, c’est-à-dire votre probabilité de rembourser vos dettes. Le credit report est le rapport de crédit, qui résume toutes vos activités financières. Ce rapport est utilisé pour générer votre credit score, et il indique aux créanciers votre niveau de risque de défaut de paiement.
Les credit bureaus (agences de notation de crédit) comme Experian, TransUnion, et Equifax génèrent votre credit score en se basant sur les informations que leur transmettent vos créanciers. Plus votre credit score est élevé, plus vous êtes considéré comme un emprunteur fiable, et donc moins risqué pour les prêteurs.
Les Types de Credit Scores
Il existe plusieurs types de credit scores en fonction du type de prêt ou de crédit que vous sollicitez. Par exemple, vous pouvez avoir un credit score spécifique pour un prêt auto, un prêt immobilier, ou l’ouverture d’un compte bancaire. De plus, un credit score “à usage général” allant de 300 à 850 est souvent utilisé pour évaluer votre solvabilité de manière globale.
Votre credit score influence directement les taux d’intérêt qui vous seront proposés. Un credit score supérieur à 740 est généralement suffisant pour accéder aux meilleurs taux et aux meilleures offres de cartes de crédit.
Comment Construire Votre Credit Score
Si vous n’avez pas encore de credit score, vous pouvez commencer par demander une carte de crédit sécurisée (secured credit card). Le montant que vous déposez à l’avance constitue votre limite de crédit, et cette carte fonctionne comme une carte de crédit classique. Cependant, à la différence d’une carte de débit (debit card), l’activité sur une carte de crédit sécurisée est reportée aux credit bureaus, ce qui contribue à construire votre historique de crédit. Il est crucial de s’assurer que l’institution financière rapporte bien votre activité aux trois principales agences de notation de crédit.
Vous pouvez également envisager un prêt pour bâtir du crédit (credit builder loan). Ce type de prêt est conçu spécifiquement pour vous aider à établir un historique de paiement. L’argent emprunté est conservé par le créancier, et vous ne pouvez pas l’utiliser. Le but est simplement de démontrer votre capacité à effectuer des paiements réguliers.
Une autre option est de devenir un authorized user (utilisateur autorisé) sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre, généralement un membre de la famille ou un conjoint. Cela peut être une excellente façon de bâtir votre crédit, à condition que l’institution financière rapporte bien l’activité à votre nom.
Pour maximiser l’efficacité d’une carte de crédit sécurisée, je recommande de déposer le montant maximum possible (par exemple, 2 500 $) et de ne pas dépasser 10 % de cette limite en dépenses. Par exemple, la Discover IT Secured Credit Card est une option à considérer.
Connaître et Surveiller Votre Credit Score
Il est essentiel de surveiller régulièrement votre credit score et votre credit report pour vous assurer qu’aucune erreur n’a été commise. Gardez à l’esprit que le credit score que vous consultez en ligne peut légèrement différer de celui que les créanciers recevront. Cependant, il représente une estimation générale utile.
Credit Karma (www.creditkarma.com) vous permet de consulter gratuitement votre credit score plusieurs fois par mois et de suivre les changements avec des explications détaillées. Le site www.annualcreditreport.com est la seule source officielle où vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre credit report chaque année. Bien que de nombreux autres sites permettent de consulter votre credit score gratuitement, il est important de ne jamais payer pour accéder à ces informations.
Geler votre Crédit pour une Protection Renforcée
En ces temps où les violations de données sont de plus en plus fréquentes, il est fortement recommandé de geler votre crédit (“freeze credit”) pour protéger vos informations personnelles. Ce processus empêche les criminels d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit en votre nom, même s’ils ont accès à vos informations sensibles. Plus d’information ici : https://www.usa.gov/credit-freeze
Avant de procéder à ce gel, il est conseillé de créer un compte sur des plateformes telles que Credit Karma pour continuer à suivre votre credit score. De plus, bien que le gel du crédit offre une protection efficace contre la fraude liée aux nouvelles lignes de crédit, il ne protège pas contre l’utilisation frauduleuse de votre identité pour d’autres crimes, comme le vol de titre de propriété (“deed theft”), un crime en augmentation.
Heureusement, ce processus est désormais gratuit et facile à gérer, permettant de geler et de dégeler votre crédit selon vos besoins. Il n’affecte en rien votre FICO Score, et vous pouvez continuer à recevoir des rapports réguliers de vos cartes de crédit via des services comme Discover, Chase, et Amex pour surveiller toute activité suspecte. Protéger vos informations personnelles est aujourd’hui plus crucial que jamais.
Protégez Votre Credit Score
Impact Minimal
Hard inquiries : Lorsqu’une institution financière ou un propriétaire demande votre credit score pour ouvrir un compte, traiter une demande de prêt, ou lors de la location d’un bien, une hard inquiry est enregistrée. Cela peut temporairement faire baisser votre credit score. Si vous effectuez plusieurs demandes de crédit en peu de temps, cela peut indiquer un besoin urgent de liquidités, ce qui est perçu comme risqué par les credit bureaus. Cependant, plusieurs demandes de prêt effectuées dans un délai de 45 jours sont généralement regroupées en une seule hard inquiry. Ces hard inquiries restent sur votre credit report pendant deux ans, avec un impact décroissant sur votre score au fil du temps. Vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit sans impact sur votre score, car cela est considéré comme une soft inquiry, qui n’affecte pas votre crédit.
Nombre total de comptes : Le nombre total de comptes que vous détenez, y compris les comptes fermés, est pris en compte par les créanciers pour évaluer votre gestion du crédit. Il est conseillé d’avoir une variété de comptes, mais de ne pas en avoir trop, car cela pourrait être difficile à gérer. À l’inverse, avoir trop peu de comptes pourrait également être néfaste pour votre credit score.
Impact Moyen
Âge des comptes : L’âge moyen de vos comptes est un autre facteur clé. Plus vos comptes sont anciens, mieux c’est pour votre credit score. Si vous envisagez de fermer un compte, essayez d’éviter de fermer le plus ancien, car cela pourrait réduire la moyenne d’âge de vos comptes.
Impact Maximal
Derogatory Marks : Les derogatory marks sont des indicateurs négatifs comme les faillites, saisies de biens, ou retards de paiement. Ces événements ont un effet durable sur votre credit score, car ils peuvent rester sur votre credit report pendant 7 à 10 ans.
Niveau d’utilisation du crédit : Le niveau d’utilisation du crédit est le ratio entre vos dépenses mensuelles et votre limite de crédit. Il est généralement recommandé de ne pas dépasser 30 % de votre limite de crédit, mais je conseille de rester en dessous de 10 % pour maximiser votre credit score. Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 000 $, essayez de ne pas dépenser plus de 1 000 $ par mois. Pour réduire votre niveau d’utilisation, vous pouvez payer votre solde deux fois par mois au lieu d’une fois, ou demander une augmentation de votre limite de crédit, ce qui est généralement gratuit et n’affecte pas votre credit score.
Retards de paiement : Un retard de paiement, même minime, peut avoir un impact significatif sur votre credit score. Je recommande de configurer des paiements automatiques pour toutes vos factures. Il est souvent plus facile de corriger une erreur de facturation après coup que de récupérer les points perdus suite à un retard de paiement.
N’hésitez pas à bloquer mon calendrier pour discuter de votre situation particulière.
Votre conseiller,
Guillaume
